当前中国银行业进入了三十年来未有之变局，最明显的变化体现在盈利水平呈断崖式下跌，从16家上市银行披露的2014年年报来看，13家上市银行利润增速回落，超过半数的上市银行利润呈现出个位数，同时不良贷款额和不良贷款率连续14个季度出现双升。另一方面，我国目前的利率市场化正逐步深入，存款保险制度已经正式实施，银行吃利差"躺着赚钱"的日子已经一去不复返了，而银监会批准成立的民营银行证明银行不再是大而不倒，甚至银行在中国破产倒闭也不会是天方夜谭。与此同时，互联网金融在一定程度上改变了以往的金融生态，表面上看更多是对传统银行业的冲击，但本质上是为银行提示了新的利润增长点，关乎银行的未来。银行的转型升级将主要向着六大方向发展，即：国际化、集约化、综合金融、互联网金融、小微金融、智慧经营。

国际化

国际化的目的是拓展市场和增加新思想。

随着金融全球化和我国对外开放的不断深入,国际化已成为我国银行业发展的重要趋势和潮流,同时这也是银行业自身面对日益激烈的金融竞争所客观需要的，各大银行在国际化方面均加快了步伐。目前中国银行业的境外资产已达到1万多亿美元,共有16家中资银行通过自设、并购、参股等方式在境外设立了1000多家分支机构,覆盖了亚洲、欧洲、美洲、非洲和大洋洲的49个国家和地区。从区域看,最近新设机构有向非洲、拉美等新兴市场国家发展的趋势；从机构主体看,工、农、中、建、交五大行是境外机构建设的主力军,机构数量占比高达92%，与此同时其他商业银行也开始大举在海外设点、并购,比如招商银行收购香港永隆银行、在纽约设立分行；国家开发银行设立香港分行等。随着中国经济与全球经济的一体化，以及人民币国际化进程的推进，银行业务的国际化、管理水准的国际化也将如期而至。

刘华鹏老师在晋煤集团金鼎公司讲授九型人格与销售沟通应用

集约化

集约化的目的是降低成本和最终有焦点。

过去银行业受经济的粗放式增长和同业竞争激烈的影响，各家银行以盲目建设网点的方式来拓展业务范围，不仅增加了经营成本也影响了银行的综合效益，为了应对银行业盈利增速乏力的窘境，银行必须改变过去重速度轻质量、重规模轻结构的发展方式，向集约化方向发展。以坚持效益为中心，对高成本、低盈利的网点，以资本集约化管理为本，优化人、财、物等资源配置，果断采取拆、转等措施；对发展潜力明显、能够高盈利的网点，要适当多分配一些经营资源。未来商业银行应以体验最佳、效率最高、成本最低的方式优先分配内部资源，顺应以价格为主线、盈利为目的的金融市场化竞争，提升盈利水平、经营效率等等，努力向内涵式集约化的科学发展方向转变。

综合金融

综合金融的目的是形成标准化基础上的平台化。

以前的传统银行业以拉存款，放贷款为主，借助二者之间的巨额利差来获取超额收益，但是随着吃利差赚取巨额利润时代的终结，各家银行愈发重视向非银行金融方向拓展，力图搭建一个综合化金融平台，促进资源的合理共享，全面提升金融综合服务能力，力争做到一个客户、一个账户、多种产品、一站式服务。

随着国际金融市场的全球化以及金融集团混业经营的激烈竞争，银行再也不能只是单一的为客户提供理财产品，面对客户需求多元化的日益增长，银行必须进行金融创新，提供全方位的综合服务，同时通过多种渠道涉足基金、租赁、保险等多个领域，争取尽快完成综合化的经营布局，加快向多功能服务转型的步伐。

互联网金融

互联网金融的目的是树立使命和价值观。

互联网金融的本质是普惠金融，使金融服务以操作简单、体验便捷的方式服务于普通大众。为顺应互联网金融发展的时代潮流，国内商业银行纷纷开始向互联网金融方向发展，在强化传统电子银行优势的基础上，多维度、多层次发展互联网金融业务。

国内最早意义上的"互联网金融"其实是银行业开展的网银业务。网银由于其灵活、便捷等特点，迅速获得了客户的好评。但是，传统网银更多是作为银行柜台办理业务和产品销售的线上延伸，仅限于服务商业银行原有客户，不具备获客的能力。因此，各商业银行不约而同对网银进行升级改造，将传统网银移动化，打造"移动银行"，并且增强电子银行的获客能力。具体表现为：一方面与互联网企业合作，推出定制的APP客户端，融合各类娱乐、消费、金融等服务，积极打造一个完整的场景；另一方面是与移动运营商合作，推出"NFC-SIM卡"模式的近场移动支付。

另外，在传统电子银行业务的基础上，锐意创新，推出微信银行、直销银行等。据不完全统计，目前已有民生银行、北京银行、兴业银行等30余家商业银行推出了自己的直销银行，并且在已经上线运营的直销银行中，均以低风险的货币基金作为主打产品，体现了银行业借鉴互联网思维，向互联网金融方向发展。从总体上来看，推出直销银行的商业银行可以通过直销银行这个平台开展金融服务，不仅能够摆脱网点数量不足的限制，而且还能扩大服务的地域覆盖范围。

小微金融

小微金融的目的是使自己有能力把握最大的可持续的市场。

随着大企业、大项目从资本市场获取融资的能力越来越强，大型银行要想生存必须转向小微企业市场，小微企业是中国经济中最具市场活力的群体，创造了巨额的经济总量和广泛的就业机会，同时中国经济仍处于重要转型期，小微企业的数量仍保持年均10%左右的增长速度，因此小微金融的前景非常广阔；其次按照巴塞尔新资本协议的监管规则，大企业贷款的资本占用高，对银行资本充足率的影响大。于是高利润的小微金融必将成为银行业获利的选择。小微金融竞争格局近几年来也发生了重大变化，从无人问津的"蓝海"快速变成竞争激烈的"红海"。以前被边缘化的小微企业，如今受到空前的重视，支持小微企业发展已经成为大型银行实现可持续发展的必然选择。

作为首家全面进军小微金融服务领域的全国性商业银行，民生银行小微企业贷款余额相继跨越了1000亿、2000亿、3000亿和4000亿元大关，成为行业的小微金融标杆。2014年，民生银行小微客户从190万户增长到300万户，当年新发放小微贷款超过4500亿元；同时民生银行小微金融流程再造项目基本完成，小微2.0模式已经在各分行全面落地实施。

基于民生银行在小微金融领域取得的巨大成功，其他银行也在积极布局，未来小微贷款规模将明显加大，小微企业在"融资难"、"融资贵"方面的问题会得到一定程度缓解。

智慧经营

智慧经营的目的是轻装简从。

随着移动互联时代的到来，银行网点这个传统意义上最重要的金融服务渠道，面临着前所未有的冲击和挑战。一方面，移动智能设备的普及使客户的金融消费模式发生很大改变，其对物理网点的依赖性逐渐降低；另一方面，客户的金融服务需求日益综合化、场景化，大大超出了传统网点的服务范畴。因此，如何运用最新科技成果提升网点客户的满意度成为银行业发展的重要方向。

为此，国内多家银行纷纷尝试打造智能化、创新型网点，"智慧经营"的发展理念已经成为行业共识。智慧经营是对传统银行、网上银行的进一步提升，是以高端科技手段和新思维模式塑造新服务、新产品，并且重构运营、业务和管理方式，以提升效率、降低成本，达到完美的客户体验。

"娇娇"是交通银行在银行业内首次推出的智能机器人，担任大堂经理岗位。它身高1米左右、眼睛在心情好时就变成桃心、不仅会唱歌跳舞背古诗讲笑话，而且会亲热地称呼客户为哥哥、姐姐。目前"娇娇"在北京、上海、广东等近30个省市的交通银行营业网点正式上岗，现在在交行的北京金融街支行和西单支行就能亲身体验智能机器人"娇娇"的服务。另外，平安银行及其社区支行已经配备了VTM设备（远程视频柜员机），它涵盖了平安银行的借记卡、信用卡、理财等大部分基础业务，已成为无时间约束、无空间限制的不间断远程服务平台。

以上都是银行业在智慧经营方面的探索成果，智慧经营的发展方向将使银行为客户提供更快捷、更便利、更优质的服务。未来银行业基于移动互联网、智能设备、人机交互技术等最尖端科技的运用，全面提升网点服务效率和客户体验。

结语

商业银行不会成为"21世纪灭绝的恐龙"。