最近看到一篇某贷宝的新闻稿，说是拥有超过1亿注册用户、已完成300亿交易额的行业黑马某贷宝正式推出企业版，给市场带来了很大启发。

   应该说某贷宝这公司营销做的是相当不错，刚一出生，就吸足了眼球，但是营销做的好，不代表就能笑到最后。当然，某贷宝能不能笑到最后，和坤鹏论没有半毛钱关系，但是某贷宝做的业务有点特殊，是互联网金融产品，而且按他们公司的数据，已经有1个亿的用户，已经完成300亿的交易，那坤鹏论就必须出来说两句话了。

   说什么呢？今天坤鹏论不评论，而是给大家提个醒，如果你是某贷宝的用户，要慎重，要注意其中风险。因为随着互联网金融的火爆，冒出来了一堆各种互联网金融平台，而最近一年多，因为资金链断裂，倒闭、跑路事件频发，不少人的血汗钱打了水漂。所以如果你不想走这些人的老路，一定要慎重，因为某贷宝很可能就是一个大泡沫，随时可能爆。

   当然，坤鹏论相信某贷宝的出发点是好的，但出发点好不代表结果好，那些倒闭的互联网金融平台，包括去年在O2O大战中死掉的平台，哪个出发点不好了？

   但是某贷宝的商业模式和玩法，确实有问题，真的风险很大，为什么这么好呢？

一、熟人借钱平台是个伪需求

   熟人之间借钱，大家都深有体会，面子是个大问题。不好意思要利息，到期不还又不好意思催，每个人身边或多或少都会有几个因为借钱最后闹的连朋友都没得做的实例。所以熟人间借钱的问题非常多。但对于大多数人来说，有了资金困难，除了向身边朋友借以外，确实也没有更好的办法。所以这方面的需求是很矛盾的。

   某贷宝正是抓住了这个需求，推出了一个朋友间借款的平台。互相间都是朋友，但是借款人不知道这个钱是从谁那里借，出借方就不需要碍于面子而损失利息了，而且出借方可以看到借款人的信息，也可以自己评估风险，决定借还是不借。

   这个模式乍一听好像很有道理，但认真琢磨，问题很多：

1、没有解决核心问题

   我们都知道，放款最重要的是风险控制（金融圈把这个简称为风控），需要确保借款人能按时还款。但即使是银行，也有不良贷款的记录，所以谁也不能保证放出去的款一定能追回来。如果通过某贷宝借出去的钱，没有按时还回来，这个损失平台会来承担么？肯定不会。

   坤鹏论甚至都替他们想好推词了：

   钱借给谁，借还是不借，都由你自己决定。我们只是提供了一个平台，并没有替你做决定，所以我们不能承担这个责任。

   到时候仍然会演变成朋友之间互相讨债的事情，这种情况下讨债的成功率甚至还不如直接朋友间打借条借钱。

   当然，某贷宝对于这种逾期的贷款，会征收很高的逾期管理费，当然，这个逾期管理费是归某贷宝所有，所以当逾期管理费远远高于催款成本时，或许某贷宝会出面。可真到了这个时候，就不仅仅是朋友没得做这么简单了吧？

2、“赚利差”功能更是坑死人不偿命

  所谓“赚利差”，我们通过一个例子来看：

  朋友A是坤鹏论在某贷宝平台上的好友，现在这个朋友急需一笔资金，于是在朋友圈发布了一个借款信息，借款金额为2万，年化利率为15%，借款期限为6个月。

  如果坤鹏论想白赚利差，只需把年化利率换成一个比朋友A给出的低一些，比如换成10%，然后点击“赚利差”按钮，在自己朋友圈发起一个借款标（2万，10%，6个月）。

  朋友B是坤鹏论在平台的另一个好友，看到坤鹏论发布的借款标 （6个月，10%，2万)，觉得坤鹏论还算靠谱，利率也合适，手头又有闲钱，于是就把钱借给坤鹏论，然后坤鹏论再把借来的这笔钱借给朋友A。

  6个月到期后，如果朋友A履约还款，那么坤鹏论就白赚到500元（20000*5%/12*6）的利息差。

  问题就出在这个“如果朋友A履约还款”上，如果朋友A不履约还款呢？坤鹏论作为这笔钱的出借方和借款方，需要怎么处理这个事情？

  哪怕是一个刚接触金融领域的人都知道，风控是很重要的，一个金融公司的商业模式，可能建立在借款人“如果还款”的基础上么？

3、让骗子有了用武之地

   冒充朋友进行诈骗这种事情，每天都在发生，通过QQ骗个手机费，通过手机骗个汇款之类的，有了某贷宝以后，骗子的路数又可以多了一个，通过某贷宝骗个借款也是不错的做法，如果得手，这种骗局可能只有到了还款逾期的时候才会被发现。被骗的钱想追回来，那基本是不可能的了。

   坤鹏论有个阴谋论，如果是朋友自己借钱，借完以后说不是自己借的，自己账号被别人盗了。这种情况下，需要怎么追讨这笔借款呢？

4、支付宝已经放弃这块市场了

   熟人借钱这个事情，支付宝也干过。

   打开支付宝，点击最下面的“朋友”，选择一个好友，可以看到有一个“借条”的功能，实际上的功能和某贷宝是一样的。不过可惜的是，支付宝已经在今年4月2日的时候将这个功能暂停了。

二、20亿推广费用的传销骗局

   某贷宝前段时间推出了一个20亿元推广APP的营销计划。

   营销方式通俗易懂：

   A拿到代理商发出的二维码，推荐B下载注册后A得20元返利；

   B推荐C下载注册后，A再得10元返利。

   我们来算个账：

   一个群100人扫我的二维码，那么我的收益就是2000元；

   如果这100个人每人再推荐100人安装，我能再得10万元。

   原来一夜暴富离我这么近！！！

   等等，先别急着激动偷着乐，这种方式是不是有一种很熟悉的感觉？

   传销用的就是这种模式，只是层级比传销少了点而已，本质上是没变化的。

   某贷宝为了让这个活动更有公信力，更是借了阿里巴巴和蚂蚁金服的名义，大众不知道某贷宝、不知道九鼎，可不至于连阿里巴巴和支付宝也不知道吧？

   虽然借了没几天，阿里巴巴和蚂蚁金服就出来澄清，可毕竟名声已经出去了，而某贷宝方面对此事的回应是更像是在说：临时工所为，与公司无关。

三、盈利模式猜想：圈钱

   目前还没看出某贷宝是通过什么实现盈利的，所以坤鹏论姑且猜猜，对了错了的，大家就当是图个乐：

1、圈借款人的钱

   这个模式现在还看不出来，但咱们想想，他在传销式拉人的时候，要求每个人必须绑定银行卡吧？

   如果只是为了满足熟人间借贷需要，有必要非得要求在这个时候绑定银行卡么？

   绑定了银行卡，意味着平台发展的是一个真实的用户，平台掌握了用户信息，也意味着帮这个真实用户实际体验了一次某贷宝，建立一个基础信任关系。

   在此基础上，再利用P2P网站的各种模式诱导大家把钱放在平台上进行理财，是不是更容易一些？

   至于圈回来的钱是真用于投资，还是用于填之前投资的窟窿，只有他们自己知道。

   别和我们说这个钱是有监管的，公司没办法动用。多少跑路的P2P网站，钱都还给投资人了？

2、借公司的名义圈钱

   某贷宝现在又推出了企业版，鼓励企业可以通过平台向员工融资。目前公布出来的方式是这样的。

   可我们展开一点想，既然能向公司内部员工融资，就不能向公司外部的人融资吗？

   比如包装一个很牛的上市公司，然后面向平台现有会员推这家公司有多么多么好，投资回报率有多么多么高，已经有多少人通过投资得到了回报等等。

   将一个垃圾公司包括成行业领袖，这是他们的强项。

   目前P2P市场的监管并没有想象中的严，成功跑路的大有人在。坤鹏论在这里奉劝那些想靠超高利息挣钱的人，一定要慎重。特别是把自己一生积蓄都拿出来投资的人，慎重！慎重！慎重！金融圈的事情，真不是表面上看起来的那么简单。

版权信息：江礼坤，的一个在互联网行业游走了十几年的老兵，擅长互联网营销，目前专注互联网创新模式及传统企业与互联网融合与转型，欢迎各种交流与思想上的碰撞，微信：27342537。若想看作者更多文章，可以百度搜索江礼坤的博客或关注公众微信：坤友会。